Quelle complémentaire santé souscrire quand on est freelance ?

Il peut être tentant, lorsqu’on est travailleur indépendant, de faire des économies sur sa couverture santé et de ne pas souscrire une mutuelle freelance. Cependant, il s’agit d’une grosse erreur.

Les remboursements effectués par l’assurance maladie (en l’occurrence le RSI) ne couvrent pas l’ensemble des dépenses de santé.

Selon les pathologies et les traitements, le reste à charge peut être très conséquent.

L’absence de couverture sociale peut conduire un freelance à ne pas se soigner correctement et donc à mettre en péril son activité et incidemment la situation financière de sa famille. Certains traitements ne sont quasiment pas pris en charge par l’assurance maladie, comme les soins dentaires et l’optique. Si une hospitalisation est nécessaire, le reste à charge peut rapidement atteindre des sommes importantes et menacer l’équilibre du foyer.

Par ailleurs, il est possible pour un freelance d’assurer ses ayant-droits sur sa mutuelle TNS. Cela peut s’avérer avantageux si la mutuelle d’entreprise de son conjoint n’apporte pas des garanties suffisantes ou s’il est lui aussi travailleur indépendant.

Afin d’encourager les TNS à souscrire une mutuelle freelance, le législateur a mis en place le dispositif Madelin. Celui-ci permet aux travailleurs non salariés de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées dans le cadre des contrats suivants :

• d’un contrat d’épargne retraite,
• d’une assurance prévoyance (arrêt de travail, invalidité, etc.),
• d'une complémentaire santé,
• d’une garantie chômage.

Les mutuelles sont éligibles à ce dispositif qui permet d’améliorer la couverture sociale des travailleurs non salariés qui doivent assumer seuls le poids de leur régime de santé.

La déduction des cotisations est soumise à un plafond qui dépend des revenus professionnels et du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS). Le montant maximal de déductibilité correspond à l’addition de 3,75 % du revenu annuel imposable et de 7% du PASS. Dans tous les cas, il ne peut pas être supérieur à 3% de 8 plafonds annuels de la sécurité sociale, soit 9 415 € en 2017.

Attention : tous les travailleurs non salariés ne peuvent pas bénéficier de ce dispositif fiscal. En sont exclus les travailleurs non salariés agricoles ainsi que les autoentrepreneurs. En effet, ces derniers ne relèvent pas du régime réel d’imposition. Leurs charges sont forfaitisées par l’administration fiscale.

Sur quels critères doit-on choisir sa complémentaire santé lorsqu’on est un travailleur indépendant ? Tout comme les salariés et les retraités, il est nécessaire d’anticiper ses besoins en matière de santé afin de choisir sa mutuelle freelance en fonction de son budget et des garanties dont vous aurez besoin.

Si vous avez une excellente vision, il n’est pas nécessaire de choisir une assurance santé premium au niveau des frais d’optique. En l’absence d’enfants à charge, la prise en charge des soins d’orthodontie n’est pas nécessaire.

Il n’existe donc pas une mutuelle freelance meilleure qu’une autre. Le choix de sa complémentaire santé, que l’on soit TNS ou non, dépend de sa situation personnelle et de son budget. Afin de vous aider dans votre décision, notre comparateur santé en ligne vous propose les formules qui correspondent le mieux à votre profil et à vos besoins.

Veillez également à ce que la complémentaire santé que vous allez choisir soit éligible au dispositif fiscal issu de la loi Madelin. C’est la condition pour pouvoir déduire vos cotisations de votre revenu imposable.